Antes, el IMSS te pagaba una pensión según tu último sueldo.
Eso se acabó con la Ley del Seguro Social de 1997. Quien empezó a cotizar desde julio de ese año tiene una cuenta individual: la Afore.
Jordi Damián · Cédula CNSF H366431Cuánto vas a recibir. Cuánto te falta. En pesos de hoy.
Esto es solo el número. Lo que sigue es cómo se cierra.
Te lo digo de frente
Con tu ingreso de hoy, un plan privado de retiro todavía no es la jugada: lo que le meterías pesa más que lo que te devuelve. Lo que sí mueve tu número ahora es tu Afore, y eso no cuesta nada.
Tu escenario completo
Tu número ya está en tu WhatsApp.
Lo que le falta a tu pensión se cierra ahorrando aparte, en un plan personal de retiro (PPR¿Qué es un PPR?Plan Personal de Retiro: una cuenta aparte de tu Afore, hecha solo para el retiro, donde tú decides cuánto guardar cada mes. El dinero se invierte y crece; a los 65 se convierte en pensión. Y si presentas declaración anual, lo que aportas se puede deducir de impuestos.).
Mueve la barra y ve cuánto sube tu pensión con lo que guardes cada mes.
* El saldo viene en el estado de cuenta o en la app de tu Afore. Aproximado sirve.
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Tu pensión pasaría a —
| Tu Afore actual | Afore + PPR | |
|---|---|---|
| Lo que te llega cada mes | — | — |
| Tasa de reemplazo % de tu sueldo de hoy | — | — |
| Lo que guardas al mes | $0 | — |
Un Plan Personal de Retiro es una cuenta de ahorro para el retiro, separada de tu Afore, que abres con una aseguradora o una operadora de fondos. Tú eliges cuánto aportar; el dinero se invierte y a los 65 se convierte en pensión.
¿Y lo de deducir? Es un extra, no un requisito. Si presentas declaración anual —también aplica si eres asalariado y la presentas— puedes deducir lo que aportaste, hasta el menor entre el 10% de tus ingresos del año y 5 UMAs (Art. 151 de la LISR), y el SAT te devuelve parte de tu ISR. Si no la presentas, el PPR sigue creciendo igual; solo no recuperas ese ISR. Los números de arriba no incluyen la devolución: son solo lo que ahorras y lo que rinde.
A cambio, el dinero se queda ahí hasta los 65: si lo sacas antes hay retención del 20% y se revierte lo deducido. No es una cuenta de la que entras y sales.
El beneficio fiscal no es rendimiento: lo que gane depende de en qué esté invertido adentro. Y si todavía no tienes cubierto un seguro básico, ese hueco va antes que este.
Las cifras de arriba son estimaciones en pesos de hoy, con 4% real anual y supuestos públicos. No son una cotización ni una garantía.
Lo que la barra no te dice
Qué PPR te conviene, si te conviene deducirlo y cuánto te devolvería el SAT, y cómo cabe en lo que ya tienes. Eso no sale de una calculadora: sale de media hora conmigo.
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Se abre WhatsApp con tu número ya escrito. Contesto yo.
Por qué un tercio
Antes, el IMSS te pagaba una pensión según tu último sueldo.
Eso se acabó con la Ley del Seguro Social de 1997. Quien empezó a cotizar desde julio de ese año tiene una cuenta individual: la Afore.
Tu pensión es lo que junte esa cuenta. Ni un peso más.
Hoy entra ~6.5% de tu sueldo entre tu patrón, el gobierno y tú; la reforma lo sube a 15% hacia 2030. A ese ritmo, la Afore sola paga alrededor de un tercio de lo que ganas.
Si eres independiente, ni ese tercio: nadie aporta por ti.
Sin patrón no hay aportación obligatoria. Tu retiro es 100% lo que tú decidas guardar. Para eso existe el PPR: una cuenta solo para el retiro que, además, puedes deducir de impuestos.
Las tres suenan razonables. Por eso salen tan caras.
"El retiro está lejísimos, luego veo."
El tiempo es justo el activo que estás gastando al posponer. Es lo único de esta cuenta que no se puede comprar después, ni con más dinero.
"Ahorita no me sobra para ahorrar."
Cerrar tu hueco suele costar entre el 5% y el 10% de tu ingreso. Y si lo guardas en un PPR y lo deduces en tu declaración anual, el SAT te devuelve una parte. Lo que en verdad sale de tu bolsillo puede ser menos de lo que marca la barra.
"Mejor lo invierto yo, sin intermediarios."
¿Cuántos años llevas diciendo eso y nomás no empiezas? Puedes, y está bien. Lo que no consigues por tu cuenta es la deducción ni el candado que impide que ese dinero se vaya en la próxima emergencia. El rendimiento lo pones tú; el trato fiscal y la disciplina los pone el PPR.
Soy Jordi. Antes de esto operaba sistemas en corporativo. Un día me metí a jugar con los cotizadores de las aseguradoras y descubrí que mis propias pólizas no hacían lo que yo creía. Nadie me había explicado nada. Me puse a estudiar, me certifiqué y armé Jordi Te Explica con una sola regla, las 3 E: te escuchamos, te explicamos y tú eliges. Antes de que lo necesites, no cuando ya sea tarde.
La media hora. Me cuentas tu situación, yo te explico tu número y salimos con un plan en una hoja: cuánto guardar, dónde y qué puedes deducir. Por videollamada, el día que tú digas.
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Que nadie más se sienta tonto por no saber de su propio dinero.
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